Автор: kolob (---.risp.ru)
Дата: давно
О некоторых итогах действия закона об ОСАГО
Страховые выплаты. Заплатят - не заплатят?
Следует сразу же оговориться, что автор не анализирует все стороны и последствия этого закона, и поэтому не претендует на истину в последней инстанции, кроме того, как это ни странно, я сам сторонник введения этого закона.
Исполнился год с начала действия закона ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ" (далее по тексту - ОСАГО)
Была надежда на то, что мы наконец-то станем членами цивилизованного правового общества и, в случае мелких ДТП, вместо разборок, доходящих до стрельбы, просто обменяемся визитными карточками наших страховых компаний, после чего спокойно поедем делать свою работу. А страховые компании будут делать свою работу – за наши деньги улаживать наши проблемы.
По состоянию на 1 июля 2004 года более 25 млн. владельцев транспортных средств выполнили требования федерального закона об ОСАГО и застраховали свою гражданскую ответственность перед остальными участниками дорожно-транспортного процесса.
По опубликованным данным компаний-членов Российского Союза Автостраховщиков (РСА), за 11 месяцев с начала действия закона автовладельцы заплатили за полисы более 45 млрд. рублей, при средней стоимости одного полиса 1950 рублей.
Выплаты страховых компаний (СК) за этот же период составили чуть более 6 млрд. рублей (рентабельность почти 700%).
Назовите мне, еще хотя бы одну из сфер человеческой деятельности, которая давала бы такую прибыль!
Торговля алкоголем, табаком, наркотиками, оружием и проституция вместе со всем порнобизнесом отдыхают!!
Русский человек по своей природе терпелив и чрезмерно благодушен ко всяким нововведениям власти, в том числе и по части извлечения из его трудового кармана наличных денежных средств.
Основной целью закона об ОСАГО является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, материальную защищенность владельцев транспортных средств, виновных в ДТП от чрезмерных финансовых рисков.
В чем основная опасность этого закона? Отвечаю, прежде всего в том, что он создает лишь иллюзию защищенности потерпевших и выгодности для виновных в ДТП водителей.
Я, хочу проанализировать только то, что твориться в г. Новосибирске в части организации страховых выплат, при причинению вреда имуществу потерпевших (т.е. автомобилю).
Основным принципом обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего.
Первое, что нам необходимо вспомнить в связи с рассматриваемым вопросом, это то обстоятельство, что страховые фирмы являются коммерческими организациями, которые заинтересованы получить больше, а заплатить меньше. Ничего странного в этом нет, собирать деньги всегда приятнее, чем платить. Знаете, какая присказка ходит среди наших страховщиков: "Правило №1. Найди способ отказать в выплате. Правило №2. Не можешь отказать - сократи выплату наполовину. Правило №3. Не можешь выполнить первые два правила - этот бизнес не для тебя". Конечно это выдается за шутку, но, как известно, в каждой шутке "лишь доля шутки". В принципе страховщик имеет возможность вполне законно не заплатить в любой ситуации: "Если у какой-то страховой компании есть самоцель отказать, то ее юристы всегда смогут это сделать" (из-за несовершенства самого закона об ОСАГА и других нормативных и правовых актов, работающих в рамках этого закона).
Способов не заплатить у СК существует несметное количество, их изобретательности в этой части можно только позавидовать. Что предпринимают страховые компании в г. Новосибирске, чтобы снизить, или вообще отказать в страховых выплатах:
• Создание (открытие) «своих» оценочных компаний (зарегистрированных, как правило на родственников, или близких знакомых).
• Расчет ущерба (страховой выплаты) проводят сами СК.
• Заключают договора с оценочными компаниями, оговаривая при этом заведомо заниженную стоимость восстановления ТС (Во время работы оценочные компании проводят консультации со страховыми компаниями по каждому автомобилю: какую итоговую величину убытков вывести, что можно срезать, а что просто не считать).
• Сотрудники страховой компании устраиваются работать по договору в оценочную компанию и под «крышей» этой компании проводят осмотр и оценку автомобилей.
• Занижают ущерб, определенный независимой оценочной компанией, от 30% до 50% без объяснения причин.
• Принимают документы на выплату без документального оформления их принятия, и потом по разным формальным основаниям затягивают сроки рассмотрения или отказывают в выплате.
• Затягивают выплату и путем психологического воздействия на клиентов, снижают выплату. В результате этих действий клиент после нескольких месяцев хождений соглашается на предложенную страховой компанией сумму.
• Предлагают клиенту получить «неоспариваемую часть суммы», в противном случае предлагают клиенту обращаться в суд (который может длится от нескольких месяцев до нескольких лет).
• Ссылки на несовершенство законодательства - "Мы бы рады, но вот закон не позволяет!".
• Ссылки на несоблюдение страхователем "резиновых условий" договора страхования - "Сами виноваты, читать договор надо было!".
• Ссылки на процессуальные неточности: "Вы представили "не те" или "не все" документы, "не так оформили", "не соблюли сроки" и т.д и т.п.".
• Требуют предоставления дополнительных документов, не предусмотренных законодательством.
• Представители СК намеренно не участвуют в осмотре поврежденного автомобиля, и в дальнейшем мотивируют отказ или снижение в выплате тем, что повреждений указанных в акте осмотра эксперта-техника, нет в справке ГИБДД.
Основной мотив снижения суммы страховой выплаты прост: «по ОСАГО это слишком много, вот если бы автомобиль был застрахован от ущерба по добровольному страхованию, тогда…»
Страховщики открыто заявляют: «Вы слишком глупы, чтобы понять, сколько вам необходимо денег, на восстановление автомобиля, поэтому получайте сколько скажем».
Конечно, все мы уже давно привыкли к тому, что нас "разводят" на "бабки", и не только, все кому не лень, но чтобы так примитивно и нагло!!!
В соответствии с п. 2 ст. 13 закона об ОСАГО и п. 70 правил по ОСАГО «Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течении 15 рабочих дней со дня их получения. В течении указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему письменное мотивированное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием конкретных причин отказа»
Если в течении 15 дней такое извещение потерпевшим не получено, подлежит выплате сумма, указанная в вашем заявлении на выплату.
Большинство страховых компаний г. Новосибирска эти требования закона не просто не выполняют, они их игнорируют.
Таким образом, для того, чтобы начали "капать" 15 дней, нужно предоставить в СК (и зафиксировать дату предоставления, это важно!!!) следующие документы:
- заявление о страховой выплате
- справка о дорожно-транспортном происшествии, выданную ГИБДД
- копия протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, выданную ГИБДД
- копия постановления по делу об административном правонарушении, выданную ГИБДД
- извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим),
- документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица,
- заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него).
- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим.
- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества (автомобиля).
- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества (автомобиля).
- иные документы, которые потерпевший вправе представить в обосновании своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества (автомобиля).
Потерпевший должен знать, что восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен, а не из минимальных, как этого хотят страховые компании в г. Новосибирске.
Что должен знать и делать водитель (потерпевший) при наступлении страхового случая.
1. Вызвать представителей ГИБДД, и не убирать автомобиль с места ДТП, до их прибытия, переписать (если таковые были) свидетелей.
2. Участвовать в составлении схемы ДТП, давать необходимые пояснения.
3. Получить у сотрудника ГИБДД, в день совершения ДТП, справку о ДТП, с описанием повреждений (добиться, чтобы все повреждения, появившиеся на вашем автомобиле после данного ДТП, были занесены в справку)
4. При первой возможности, уведомить страховую компанию ответчика о наступлении страхового случая.
5. В течении 5 рабочих дней после ДТП вручить или направить любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, заполненное извещение о ДТП в СК ответчика.
6. Представить автомобиль для осмотра в страховую компанию (убедиться, что в акте осмотра страховой компании, записаны все повреждения, появившиеся на вашем автомобиле после данного ДТП. Если есть подозрение на наличие скрытых дефектов добиться, чтобы в акт была записана фраза «возможны скрытые дефекты»)
7. Представить автомобиль на осмотр в экспертную организацию, для определения размера подлежащих возмещению убытков. (Если страховая компания слишком настойчиво отправляет Вас в определенную экспертную (оценочную) компанию, значит, она почти всегда состоит с ней в родственных или финансовых отношениях и размер убытков заведомо будет занижен. Если толковать текст закона об ОСАГО буквально, то именно страховщик (между прочим, заинтересованная в исходе дела сторона!) организует "независимую" (от кого я думаю пояснять не надо) экспертизу!!! Настаивать на проведение экспертизы действительно в независимой от страховой компании экспертной организации).
8. В независимой экспертной организации убедиться в том, что у них есть возможность (подготовленные специалисты, техническая литература и программы, чтобы провести экспертизу именно вашей модели автомобиля). Если эта компания занимается оценкой, кроме автомобилей, и недвижимости и бизнеса, то лучше сразу отказаться от ее услуг, потому, что там не эксперты, а оценщики широкого профиля, которые не могут знать существенных различий между конструкцией многоэтажного здания и автомобиля (например запишут в акте осмотра не «бачок омывателя», а «смывной бачок»). Пригласить на осмотр автомобиля представителя страховой компании и ответчика письменно (телеграмма или письмо).
9. В случае возможных скрытых дефектов организовать осмотр и составление акта (с частичной разборкой, если необходимо) на СТО пригласив туда предстателя страховой компании и ответчика. Передать составленный на СТО акт в экспертную организацию, для включения его расчет убытков по Вашему автомобилю.
10. Передать все документы в страховую компанию.
Не доверяйте страховой компании (СК). Сотрудник СК - вовсе не друг Вам. У него свои интересы.
Помните - сотрудники СК вовсе не истина в последней инстанции. Как правило, они сами не знают закон. Не верьте им на слово, всегда требуйте указать место в законе, где написана их точка зрения, требуйте обоснования каждой цифры. На 99% окажется, что их точка зрения не имеет подтверждения.
Делайте копии документов.
ВСЕГДА снимайте копии со ВСЕХ документов и храните у себя эти копии как зеницу ока. Не помешает, если эти копии будут нотариально заверенными.
Фиксируйте факт и дату передачи документов в страховую компанию.
Добейтесь фиксации факта передачи при передаче любых документов в страховую компанию. Требуйте у сотрудников СК поставить отметку на копиях о принятии документов (подпись, дата и печать). Эти копии с отметками храните у себя как зеницу ока.
Если СК отказывается ставить отметки о принятии документов - посылайте документы заказными письмами с уведомлением о вручении.
Документы, переданные без отметки о принятии, теряются, и Вы никогда не докажете, что вообще передавали их в СК.
Не бойтесь, если Вы считаете себя правыми доказывать истину любыми правовыми способами. Привлекайте для этого адвокатов (эти расходы должны потом оплачиваться СК). Требуете назначения повторной (в том числе комиссионной) экспертизы. Пишите жалобы в надзорные за страховыми компаниями в рамках ОСАГО инстанции.
И наконец, обращайтесь в суд.
Чем больше и чаше Вы будете доказывать свою правоту, и обращаться в надзорные за СК органы и суд, тем лучше будут работать СК не только по продаже полисов, но и по организации выплат, тем полнее они будут выполнять законы.
Какие органы компетентны в наказании страховой компании?
Федеральная служба страхового надзора (ФССН), в прошлом Департамент страхового надзора Минфина РФ (ДСН).
Её координаты:
Почтовый адрес: 109097, г. Москва, ул. Ильинка, д. 10/2, стр. 1,
тел. 7 (095) 748-45-10.
Новосибирская межрегиональная инспекция страхового надзора.
Почтовый адрес: 630099, г. Новосибирск, ул. Советская, д. 30, офис. 201,
тел. (3832) 22-46-12, 17-74-34.
Российский Союз Автостраховщиков.
Его адрес:
115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, строение 3, 4-ый этаж (м. Добрынинская), тел. 7 (095) 931-99-72
Представительство Российского Союза Автострахавщиков в Сибирском федеральном округе.
Почтовый адрес: 630091, г. Новосибирск, ул. Фрунзе, д. 5, офис. 416,
тел. (3832) 27-07-95, 21-96-71.
| |